بیمه سرا نمایندگی بیمه ایران
021-44001971
بیمه سرا نمایندگی بیمه ایران

وبلاگ

مقایسه بیمه عمر با سپرده بانکی - 3.0 out of 5 based on 2 votes

امتیاز کاربران

Rating StarRating StarRating StarRating Star BlankRating Star Blank

Bimehsara Com OmrVSBank

مقایسه بیمه عمر با سپرده بانکی

شاید شما هم مانند بسیاری از افراد جامعه دوست دارید بدانید سرمایه گذاری در بیمه عمر بنفع شماست یا سپرده گذاری در بانک ؟

در این مطلب صادقانه تلاش خواهم کرد پاسخی مناسب و کارشناسی به سوال شما بدهم .
پاسخ دقیق به این سوال بدون شناخت کافی از سیستم بیمه عمرامکان پذیر نیست بنابراین اندکی شما را با بیمه عمر آشنا میکنم .

بیمه عمر چیست ؟

1- بیمه عمر یک سیستم صرفا سرمایه گذاری و بانکی نیست بلکه یک محصول بیمه ای است و علاوه بر سرمایه گذاری تعهدات و خدمات بیمه ای متنوعی را نیز شامل میشود تعهدات و خدماتی همچون :
- پرداخت سرمایه مشخص در صورت فوت عادی بیمه شده
- پرداخت سرمایه مشخص در صورت فوت ناشی از حادثه بیمه شده
- پرداخت سرمایه مشخص در صورت ابتلا بیمه شده به بیماری های خاص
- پرداخت سرمایه مشخص در صورت ازکارافتادگی و نقص عضو کلی ودائم بیمه شده
- پرداخت مستمری در صورت از کارافتادگی بیمه شده
- معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت ازکارافتادگی بیمه شده
- پرداخت هزینه های پزشکی ناشی از حادثه
- امکان دریافت وام
- ...

 2- در بیمه عمرهزینه تعهدات و خدمات بیمه با توجه به مقدار آنها و سن شما از حق بیمه ای که شما پرداخت میکنید کسر میگردد ، پس از کسر هزینه خدمات بیمه از مبلغی که شما پرداخت میکنید الباقی مبلغ در حسابی به نام ذخیره ریاضی نگهداری میشود و به آن سود مرکب تعلق میگیرد با دقت در جدول زیر مشاهده میکنید که از مجموع 12/000/000 ریالی که در سال اول پرداخت شده مبلغ 7/557/563 ریال در حساب ذخیره ریاضی پس انداز و الباقی مبلغ به عنوان هزینه خدمات بیمه مستهلک شده است .

3- به موجودی حساب ذخیره ریاضی در بیمه عمر دو نوع سود تعلق میگیرد

3-1 : سود تضمینی :

به اندوخته حساب ذخیره ریاضی بیمه عمر با نرخ های زیر سود تضمینی و مرکب پرداخت میشود 
دو سال ابتدای قرارداد 16%
سال سوم و چهارم قرارداد 13%
سال پنجم و به بعد 10%

3-2 : سود غیر تضمینی (مشارکت در منافع ) :
با نظارت بیمه مرکزی شرکت های بیمه مکلفند سرمایه های ذخایر ریاضی بیمه های عمر را سرمایه گذاری کنند و چنانچه از محل سرمایه گذاری سودی حاصل شود که بیشتر از سود تضمینی باشد باید 85% سود مازاد را به تناسب ذخیره ریاضی بین خریداران بیمه عمر تقسیم کنند . این سود در پایان هرسال مالی و پس از برگزاری مجمع عمومی شرکت های بیمه بین خریداران بیمه عمر تقسیم و به مبلغ ذخیره ریاضی آنها افزوده میشود .

جدول مقایسه خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری در سپرده بانکی :
در جدول زیر سرمایه گذاری یک فرد بیست ساله به مدت سی سال با پرداخت ماهیانه یکصد هزار تومان و افزایش سالیانه ده درصد در دو حالت بیمه و بانک مقایسه شده است نرخ بهره در هر دو حالت یکسان و بر اساس نرخ سود تضمینی بیمه عمر و روزشمار به شرح زیر در نظر گرفته شده است
دو سال ابتدای قرارداد 16%
سال سوم و چهارم قرارداد 13%
سال پنجم و به بعد 10%

Comparison
جدول مقایسه بیمه عمر و سپرده بانکی

نتایج مقایسه بیمه عمر و سپرده بانکی:

1- سود حاصل از سرمایه گذاری در بانک در پایان سی سال 130 میلیون تومان بیشتر از بیمه عمر است .
لازم به توضیح است که در عمل بانک ها امکان افتتاح حساب و یا طرح های مشابه بیمه عمربه مدت 30 سال را ندارند و در زمان نگارش این متن قرارداد های یکساله با نرخ 15% منعقد میکنند .
2- در صورتیکه جوان 20 ساله مثال ما در طول مسیربدلیل وقوع حوادث ناگوار ازکارافتاده کلی شود و قادر به کار کردن و پس انداز کردن در بانک نباشد تحقق سرمایه 653 میلیون تومانی در سپرده بانکی برای وی امکان پذیر نخواهد بود اما در بیمه عمر در صورت ازکارفتادگی وی به علت حادثه تمام اقساط توسط شرکت بیمه پرداخت خواهد شد و در پایان سرمایه 522 میلیونی به وی داده خواهد شد .
3- در صورتیکه جوان 20 ساله مثال ما در طول مسیربه عنوان مثال در 30 سالگی بدلیل حادثه فوت نماید در سیستم بانکی فقط مقدار سپرده وی در آن مقطع از زمان یعنی 39 میلیون تومان پس از کسر 3% مالیات بر ارث به خانواده ایشان پرداخت میشود اما در بیمه عمر مبلغ 193 میلیون تومان بدون کسر مالیات به خانواده وی پرداخت خواهد شد.

نتیجه گیری مقایسه بیمه عمر و سپرده بانکی:
مقایسه بیمه عمر با سپرده گذاری در بانک مانند مقایسه بین چشم و گوش است هرکدام از این اندام ها برای ادامه حیات لازم و ضروری هستند اما هیچ کدام نمی توانند نقش دیگری را بازی کنند . سپرده بانکی یکی از روش های سرمایه گذاری است که در بسیاری از موارد با توجه به شرایط افراد میتواند روش مناسبی باشد و از طرفی بیمه عمر یک محصول بیمه ای فوق العاده و بی نظیراست که با ارائه پوشش های بیمه ای نگرانی ها و دغدغه های افراد در خصوص پیامد های ناشی از فوت ، حادثه ، بیماری ، ازکارافتادگی و کاهش درآمد دوران پیری را کاهش میدهد و به طور همزمان این امکان را فراهم می آورد که افراد با پیوستن به یک سیستم سرمایه گذاری پیشرفته و مطمئن با پس انداز کردن بخشی از درآمد خود از سود مرکب نیز بهره مند شوند اما یک سیستم صرفا سرمایه گذاری نیست و اگر هدف شما از خرید بیمه عمر فقط و فقط سرمایه گذاری است و فکر میکنید به خدمات بیمه ای بیمه عمر نیازمند نیستید بنابراین شما نباید بیمه عمر بخرید شاید سرمایه گذاری در بورس و خرید سهام یا خرید فلزات گرانبها یا سپرده بانکی برای شما مناسب تر باشد اما اگرعلاوه بر سرمایه گذاری و پس انداز دغدغه های زیر را دارید شما حتما باید به فکر خرید بیمه عمر باشید.

- اگر متاهل هستید ویا افرادی در زندگی شما هستند که از نظر مالی به شما وابستگی مالی دارند
- اگر دغدغه و نگرانی دارید که به علت حادثه از کارافتاده شوید و درآمد خود را از دست بدهید
- اگر بیمه بازنشستگی ندارید ویا فکر میکنید حقوق بازنشستگی که دریافت خواهید کرد پاسخگوی نیازهای شما در آینده نخواهد بود

 جواد قبادی-کارشناس بیمه

Download 1

تاریخچه بیمه عمر در ایران و جهان - 5.0 out of 5 based on 1 vote

امتیاز کاربران

Rating StarRating StarRating StarRating StarRating Star

تاریخچه بیمه عمر در ایران و جهان 

بیمه عمر به شکل امروزی بعد از بیمه های دریایی و آتش سوزی بوجود آمد اما ریشه بسیار کهن دارد . در زمان های بسیار قدیم در بعضی از شهرهای بزرگ انجمن ها یا صندوق هایی وجود داشت که افراد حق عضویت پرداخت میکردند و عضو انجمن یا صندوق میشدند و در صورت فوت یکی از اعضای انجمن  به خانواده وی هزینه کفن و دفن و مبلغی به عنوان غرامت پرداخت میشد . همچنین انجمن های نظامی یا حرفه ای در روم و یونان وجود داشتند که به همین شیوه عمل می کردند .تا قرن هفدهم در کشورهای اروپایی بیمه عمر بصورت شرط بندی روی فوت شخص ثالث بین دو نفر کم و بیش مرسوم بود اما چون در این شرط بندی یکی از طرفین طبعا آرزوی فوت شخص ثالث را داشت تا در شرط بندی برنده شود و شاید این آرزو اورا به توطئه ای وسوسه میکرد لذا بیمه عمر عملی ناپسند و بر خلاف مصالح جامعه و بر خلاف اخلاق شمرده میشد و از طرف مقامات قضایی و مذهبی هر از چند گاه ممنوع اعلام میشد .

اولین بیمه عمر درانگلستان و در زمان سلطنت الیزابت اول در سال 1583 میلادی برابر با سال 961 هجری شمسی در لندن برای ویلیام گیبنس (William Gibbons)  صادر شد . مدت این بیمه نامه یکسال و نرخ حق بیمه 8% بود این بیمه عمر بانام خدا شروع شده بود و در پایان برای بیمه شده آرزوی سلامتی و طول عمر شده بود  . از قضا ویلیام گیبنس در روزهای پایانی بیمه نامه فوت کرد و پس از دعواهای بسیار  دریافت کنندگان حق بیمه یا به عبارتی طرف قرارداد که از تجار لندن بودند محکوم به پرداخت سرمایه بیمه شدند جالب است علت دعوا عدم شفافیت بیمه نامه از عبارت یکسال بود یکسال شمسی ؟ یا یکسال قمری ؟ چون سال قمری 10 روز کمتر از سال شمسی است اگر مدت را یک سال قمری در نظر میگرفتند سرمایه بیمه عمرقابل پرداخت نبود و اگر سال شمسی در نظر میگرفتند سرمایه بیمه عمر اقای گیبنس قابل پرداخت میشد .

در قرن شانزدهم میلادی بردگان که ارزش تجاری داشتند و از بندری به بندر دیگر جابجا میشدند مانند کالا بیمه میشدند . سپس بیمه گران این نوع بیمه را به سایر مسافرین کشتی گسترش دادند .

در قرن شانزدهم یک بانکدار ایتالیایی به نام لورنزو تونتی ( Lorenzo Tonti ) که در فرانسه زندگی میکرد برای رفع مشکلات مالی این دولت طرحی پیشنهاد کرد که بنام خود او به تونتین معروف شد . تونتین سازمانی بود که افراد هم سن صندوق هایی  را تشکیل میدادند و هرکدام مبلغی را بصورت یکجا یا بصورت اقساط به صندوق میپرداختند تا کل مبلغ جمع آوری شده صرف خرید اوراق قرضه از خزانه دولت شود . بهره این وام بستگی به سن خریداران داشت به طوری که برای جوانان 5% و برای پیران 12/5 درصد بود در پایان کل مبلغ صندوق به همراه بهره بین اعضای زنده صندوق تقسیم میشد و صندوق منحل میشد . دولت های وقت هم بدلیل امکان  تامین مالی و جمع آوری وجوه نقد جامعه مشوق این صندوق ها بودند به طوری که در سال 1906 در فرانسه قوانین جدیدی برای شرکت های تونتین وضع گردید .

در طول قرن نوزدهم با تلاش دانشمندانی همچون برنولی (Bernoulli )  و دپارسیوواولر (Deparcieux Euler) علم اکچوئری (Actuarial ) که تلفیقی از علم احتمالات و محاسبات مالی است بوجود آمد. از آن پس بیمه عمر از وضعیت شرط بندی و برد و باخت بیرون آمد و بر پایه محکم علم استوار گشت .

اولین شرکت بیمه عمر در سال 1762 میلادی در انگلستان تاسیس شد و اولین بررسی علمی درباره بیمه عمر در سال 1812 منتشر شد . از آن به بعد شرکت های بسیاری به صورت سهامی یا تعاونی در کشورهای اروپایی و آمریکا تاسیس شدند . در سال ر1912 میلادی در کشورفرانسه 20 شرکت سهامی و 24 شرکت تونتینی و تعاونی و 19 شرکت خارجی به عملیات بیمه عمر اشتغال داشتند.

توسعه بیمه عمر در آمریکا پس از جنگ جهانی دوم بسیار چشمگیر بود بطوریکه در سال 1946 تعداد 473 شرکت و در سال 1972 تعداد 1805 شرکت به عملیات بیمه عمر مشغول بودند و در همین سال اندوخته ریاضی شرکت های بیمه این کشور بالغ بر 1505 میلیون دلار بود و تعداد 26 میلیون بیمه نامه جدید صادر شده بود .

بیمه عمر در ایران در سال 1314 به وسیله نمایندگی یک شرکت بیمه خارجی بنام ویکتوریا (Victoria Za Berlin ) آغاز شد و بیمه نامه با ریال یا ارز خارجی بنا به تقاضای بیمه شده صادر میشد .یک امضای بیمه نامه توسط نمایندگی شرکت بیمه در ایران و امضای دیگر در مرکز شرکت بیمه واقع در شهر برلین انجام میگرفت .اولین بیمه نامه ای که این شرکت در ایران صادر کرد از نوع عمر و پس انداز متعلق به یک تاجر تبریزی به نام جبار صالح نیا بود. این نمایندگی بیمه عمربعد از یکسال فعالیت منحل شد و تمام 150 بیمه عمری که در طول یکسال فعالیت صادر کرده بود با مجموع سرمایه هشت میلیون ریال و حق بیمه سالانه چهارصد هزار ریال به شرکت بیمه ایران که آن زمان تازه تاسیس شده بود واگذار کرد .

با تاسیس شرکت سهامی بیمه ایران در سال 1314 و تصویب قانون بیمه در هفتم اردیبهشت 1316 فصل جدیدی در کتاب صنعت بیمه و بیمه عمر در ایران ورق خورد هرچند بدلیل نبود دانش بیمه گری برای شروع کار مشکلات فراوانی پیش روی شرکت تازه تاسیس بیمه ایران بود بطوریکه دکتر آقایان از موسسین این شرکت در خاطرات خود چنین مینویسد : (( در ابتدا دارای دو شعبه بودیم آتش سوزی و حمل و نقل و همچنان درصدد پیدا کردن بیمه گر اتکایی برای بیمه عمر و حوادث بودیم ولی پیدا نمی کردیم چون ایران دارای احصائیه فوت نبود و بیمه گران اتکایی نمی توانستند حق بیمه را تعیین کنند و اصولا هم به علتی که در بالا گفته شد حاضر به معامله نبودند و برای رد پیشنهاد بهانه می آوردند . تا این که شرکت اونیون سوییس که خود نیز شرکت جدیدی بود قبول کرد و مدیر کل آن به تهران آمد و قراردا  بیمه عمر و حوادث را هم امضا کردیم )). با این ترتیب شرکت بیمه ایران از سال 1315 یعنی یکسال بعد از تاسیس عملیات بیمه عمر را آغاز کرد و تا سال 1336 تنها شرکتی بود که در ایران بیمه عمر صادر میکرد تا اینکه در سال 1336 شرکت سهامی بیمه ملی و در سال 1340 شرکت سهامی بیمه امید نیز به عملیات بیمه عمر پرداختند .

برگرفته از کتاب بیمه عمر تالیف محمد ولی جوهریان ، انتشارات بیمه ایران 

گردآوری : جواد قبادی

پوشش بیمه جنگ در قوانین بیمه - 5.0 out of 5 based on 1 vote

امتیاز کاربران

Rating StarRating StarRating StarRating StarRating Star
Bimehsara Com War
پوشش بیمه جنگ در قوانین بیمه

 بیمه جنگ 
بيمه عقدي يا قراردادي است  بين بيمه گر و بيمه گذار که بيمه گر متعهد ميگردد در ازاي دريافت حق بيمه در صورت وقوع حادثه خسارت واقع شده را جبران کند و يا وجهي را بپردازد .این قرارداد همچون سایر قراردادها دارای شرایطی است که در آن تعهدات طرفین معامله مشخص شده است ، شرکت های بیمه بعضی از ریسک ها را بدلیل فاجعه بار بودن و بالا بودن حجم خسارت های وارده بیمه نمی کنند و در شرایط بیمه نامه به طور مشخص این قبیل ریسک ها را جرو استثنائات بیمه نامه قرار میدهند ، خطر جنگ در این گروه از ریسک ها قرار دارد .
جنگ پدیده ای شوم و ویرانگر در بین جوامع بشر است که قدمتی به بلندای تاریخ دارد . چه تمدن ها که به دلیل جنگ نابود شده اند و چه هزینه های سنگینی انسان ها بابت جنگ پرداخته اند .درعصر کنونی با وجود پیشرفت های خیره کننده همچنان سایه شوم جنگ بر سر انسان مدرن امروزی باقی مانده است و تمام دست آوردهای بشر را بیش از پیش تهدید میکند . در قوانین بیمه خطر جنگ در تمام قراردادها جزو استثنائات بوده و شرکت های بیمه خسارت های ناشی از جنگ را پوشش نمی دهند . هرچند امکان خرید پوشش جنگ به صورت یک پوشش اضافی با پرداخت حق بیمه اضافی و در صورت توافق با شرکت بیمه در مواردی امکان پذیر است لیکن این خطر در تمام بیمه نامه ها بصورت یک استثناء از تعهدات بیمه گر خارج است 

در زير به مجموعه اي از قوانين و آيين نامه هاي صنعت بيمه کشور درمورد بيمه جنگ اشاره ميکنيم .

قانون بیمه

ماده 28 قانون بيمه :

بيمه‌گـر مسئول خسارات ناشيه از جنگ و شورش نخواهد بود مگر آن‌ که خلاف آن در بيمه‌ نامه شرط شده باشد

بیمه آتش سوزی 

ماده 31 از شرايط عمومي بيمه آتش سوزي ( آيين نامه شماره 21 شوراي عالي بيمه ):
- تحقق خطرات موضوع اين بيمه نامه چنانچه ناشي از هر يك از حوادث و وقايع ذيل باشد, تحت پوشش اين بيمه نامه نخواهد بود. مگر آن كه صراحتا" خلاف آن شرط شده باشد:
1- جنگ . جنگ داخلي , آشوب و بلوا , اعتصاب , قيام , انقلاب , كودتا , اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي

بیمه بدنه 

ماده 6 از شرايط عمومي بيمه بدنه :
در موارد زير جبران خسارت در تعهد بيمه گر نخواهد بود:
1-خسارت هاي ناشي از جنگ ، شورش ، اعتصاب و يا تهاجم

بیمه باربری 

ماده 6 از شرايط کلوزهاي بيمه هاي باربري
اين بيمه به هيچ عنوان تلف شدن ، آسيب ديدن يا هزينه هايي را که علت اصلي آنهايکي از موارد زير باشد جبران نميکند
1-جنگ ، جنگ داخلي ، انقلاب ، شورش ، قيام و يا زدوخوردهاي داخلي ناشي از اين امور يا هرگونه عمل خصمانه توسط يا بر عليه يکي از و قدرت متخاصم

بیمه درمان تکمیلی 

ماده 7 از شرايط عمومي بيمه درمان تکميلي ( آيين نامه شماره 74 )
هزينه اين موارد از شمول تعهدات بيمه گر خارج است
بند 7 : جنگ ، شورش ، اغتشاش ، بلوا ، اعتصاب ، قيام ، آشوب ، کودتا و اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي و عمليات خرابکارانه بنا به تاييد مقامات ذيصلاح

بیمه حوادث انفرادی 

ماده 11 از شرايط عمومي بيمه حوادث انفرادي ( آيين نامه شماره 84 )
موارد زير و يا تحقق خطر ناشي از آن از شمول تعهدات بيمه گر خارج است
ط : جنگ ( به جزانفجار و يا عملکرد ادوات نظامي که بعد از جنگ به جا مانده است ) شورش ، انقلاب ، بلوا ، اعتصاب ، قيام ، آشوب ، کودتا ، و اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي

بیمه عمر

ماده 10 شرايط عمومي بيمه عمر (مان ) ايران
استثنائات :
بند 7 : جنگ : در صورتيکه بيمه شده درنتيجه عمليات تعرضي و تدافعي و يا هر نوع حادثه ديگري که جنبه نظامي در مقابل نيروي مهاجم داشته باشد فوت نمايد ، بيمه گر فقط ارزش بازخریدی تا روز حادثه را پرداخت خواهد کرد .                                       تبصره :عملیات پلیسی از هر قبیل در حکمعملیات نظامی محصوب نمی گردد 

بيمه تمام خطر پيمانکاران

بند الف از استثنائات عمومي :
الف : جنگ ، هجوم ، عمل دشمن خارجي ، عمليات خصمانه (خواه جنگ اعلام شده خواه اعلام نشده باشد ) ، جنگ داخلي ، ياغيگري ، بلوا ، انقلاب يا قيام ، شورش ، اعتصاب کارگران یا تعطیلی کارخانه از طرف کارفرما در مقابله با اعتصاب کارگران ، جنبش های دسته جمعی ، در دست گرفتن قدرت بوسیله قوای نظامی یا از طریق غیر قانونی یا از طریق اشخاصی با سوء نیت که با نام یا با ارتباط با هرگونه تشکیلات سیاسی انجام گیرد و توطئه ، توقیف ، ضبط و مصادره ، تخریب یا زیان وارده به اموال بنا به دستور دولت عملی یا قانونی یا هر مقام صلاحیت دار عمومی 

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان 

ماده 21 از شريط عمومي بيمه مسئوليت مدني کارفرما در مقابل کارکنان (آيين نامه شماره 80 )
فصل چهارم : خسارت هاي خارج از تعهد بيمه گر
ماده 21 : خسارت‌هاي زيرتحت پوشش اين بيمه‌نامه نيست مگر آنكه در بيمه‌نامه يا الحاقيه آن به نحو ديگري توافق شده باشد:
حوادث ناشي از جنگ، اعتصاب، شورش، اغتشاش، بلوا و تعطيلي كار

بیمه هواپیما

بيمه هواپيما : در بيمه نامه بدنه هواپيما خطر جنگ با کلوز AVN-48B و تحت عنوان کلوز War and Hijacking Risk exclusion Clause استثنا شده است
اين کلوز مقرر مي دارد که بيمه نامه اي که اين کلوز بخشي از آن را تشکيل مي دهد خسارات ناشي از خطرات ذيل را پوشش نمي دهد
يک : جنگ، هجوم، عمليات دشمنان خارجي، عمليات جنگي (اعم از اينکه اعلام شده يا نشده باشد)، جنگ داخلي، شورش، انقلاب، قيام به قصد براندازي نظام قانوني حاکم، حکومت نظامي،قدرت نظامی یا غصبی و یا هر تلاشی به قصد غصب قدرت 

گردآوری مطالب : جواد قبادی

پوشش حوادث راننده مقصر حادثه در بیمه ثالث - 5.0 out of 5 based on 4 votes

امتیاز کاربران

Rating StarRating StarRating StarRating StarRating Star
 
Bimehsara Com DriverAccident

پوشش بیمه حوادث راننده مقصر حادثه در بیمه شخص ثالث

 بیمه شخص ثالث یا بیمه مسئولیت دارندگان وسایط نقلیه موتوری زمینی در واقع یک بیمه مسئولیت است که در این بیمه نامه مسئولیت راننده وسیله نقلیه در برابر خسارت های مالی و جانی وارد به اشخاص ثالث ناشی از حوادث رانندگی بیمه میشود .

خاستگاه و منشاء این مسئولیت  فقه و قانون است اولین قانون بیمه شخص ثالث در کشور مان در سال 1347 تصویب شد وتا سال 1387 حکمرانی میکرد . پس از گذشت 40 سال قانون جدید بیمه شخص ثالث در سال 87 تصویب و با سپری کردن دوره آزمایشی در 29 خرداد 1395 قانون جدید جهت اجرا به شرکت های بیمه ابلاغ گردید .

هر چند هدف قانون گذار در قانون بیمه شخص ثالث حمایت از زیاندیدگان مالی و جانی ناشی از حوادث رانندگی است لیکن شخص راننده مقصر حادثه هم از مزایای این قانون بی بهره نمانده است . در قانون قبلی در صورت وقوع حادثه برای شخص راننده خسارتی به وی یا خانواده ایشان از محل بیمه شخص ثالث پرداخت نمیشد و شخص راننده و خانواده وی جزو استثنائات بیمه شخص ثالث بودند چرا که افراد در برابر خسارت هایی که ناشی از فعل یا ترک فعل برای خودشان حادث میشود مسئولیتی در برابر خودشان ندارند تصور کنید شخصی با مراجعه به دادگاه علیه خودش شکایتی مطرح کند مبنی بر اینکه بدلیل بی احتیاطی در امر رانندگی دچار قطع نخاع گردیده است بدیهی است که این دعوا مسموع نخواهد بود. این موضوع با توجه به تعداد بالای تصادفات جاده ای در کشور و تعداد بالای رانندگان مقصر حادثه که در این تصادفات فوت میکردند و یا دچار ضایعات جسمی میشدند معضلات اجتماعی زیادی را ایجاد کرده بود لذا در قانون جدید برای رفع این مشکل در ماده 3 دارنده وسیله نقلیه مکلف شد که همراه با بیمه شخص ثالث شخص راننده مسبب و مقصر حادثه را نیز حداقل به اندازه دیه یک مرد مسلمان در ماه های عادی بیمه کند و مبنای پرداخت خسارت به راننده مقصر حادثه دیه فوت و یا دیه و ارش جراحت با فرض خسارت وارده به یک مرد مسلمان در ماه غیر حرام باشد . در ادامه همین قانون ، سازمان پزشکی قانونی مکلف شد تا با درخواست راننده مقصر حادثه و یا شرکت بیمه نوع و درصد جراحت وارد شده به راننده مقصر حادثه را تعیین و اعلام نماید . با تکلیفی که در قانون بیمه شخص ثالث برای بیمه مرکزی تعیین شده بود مقدار حق بیمه مربوط به بیمه حوادث راننده و آیین نامه اجرایی این موضوع پس از تصویب در شورای عالی بیمه جهت تصویب در هیات وزیران برای دولت ارسال شد و در تاریخ اول مرداد سال 96 هیات وزیران آیین نامه بیمه حوادث راننده را تصویب و برای اجرا به بیمه مرکزی ابلاغ کرد و بیمه مرکزی هم متعاقبا آیین نامه مذکور را جهت اجرا از تاریخ 23 مرداد 96 به شرکت های بیمه ابلاغ کرد که مهمترین موارد مصوبه هیات وزیران در خصوص بیمه حوادث راننده در بیمه شخص ثالث به شرح زیر میباشد :

1- تعریف راننده مسبب حادثه : فردی است که در اثر وقوع هر یک از حوادث موضوع آیین نامه دچار خسارت بدنی شده و شخص ثالث محسوب نشود

2-بیمه گر مکلف است که همزمان با صدور بیمه شخص ثالث با دریافت حق بیمه مربوطه بیمه نامه حوادث راننده را صادر نماید 

3- میزان تعهد بیمه گر در هر حادثه برای جبران خسارت فوت معادل مبلغ مندرج در بیمه نامه (حداقل به مقدار دیه فوت یک مرد مسلمان در ماه های غیر حرام ) و برای جبران خسارت جرح و یا صدمه بدنی برابر با حاصل ضرب درصد دیه یا ارش تعیین شده در مبلغ مندرج در بیمه نامه است 

4- هزینه معالجه راننده مسبب حادثه نیز بر اساس تعرفه های مصوب هیات وزیران در صورتیکه مشمول قانون دیگری نباشد تحت پوشش بیمه میباشد

5- شرکت بیمه مکلف است خسارت بدنی وارده به شخص راننده مقصر حادثه را بدون لحاظ جنسیت و دین تاسقف بیمه نامه پرداخت کند

6- شرکت بیمه حق ندارد بخش یا تمام خسارت وارده به راننده مقصر حادثه را به بهانه تقصیر یا قصور یا اشتباه بیمه گر یا نماینده وی در تنظیم بیمه نامه پرداخت نکند

7- شرکت بیمه مکلف است پس از تکمیل مدارک و حداکثر ظرف مدت 20 روز خسارت را پرداخت کند و تعلل در این مورد باعث پرداخت جریمه و دیرکرد از طرف شرکت بیمه به اندازه نیم در هزار مبلغ خسارت بابت هر روز است

8- چنانچه شخص راننده در زمان وقوع حادثه خارج از وسیله نقلیه باشد و دچار حادثه گردد شخص ثالث محسوب میشود و حسب مورد خسارت وی از محل بیمه شخص ثالث و یا صندوق تامین خسارت های بدنی پرداخت میگردد

9- خسارت های زیر غیر قابل پرداخت است :

9-1:  اثبات عمد راننده در ایجاد حادثه نزد مراجع قضایی

9-2: رانندگی در حالت مستی یا استعمال مواد مخدر یا روان گردان موثر در وقوع حادثه که به تایید نیروی انتظامی یا پزشکی قانونی یا دادگاه رسیده باشد

9-3:  نداشتن گواهینامه یا عدم تناسب گواهینامه مقصر حادثه 

9-4 :  خسارت وارده به اتومبیل مقصر حادثه

9-5 :  خسارت های مستقیم یا غیر مستقیم ناشی از تشعشعات اتمی و رادیو اکتیو

9-6:   جریمه یا جزای نقدی

9-7 :  اثبات قصد زیان دیده در ایراد صدمه بدنی به خود مانند خودکشی و اسقاط جنین و نظایر آن و نیز اثبات هر نوع خدعه و تبانی نزد مراجع قضایی

                                                                                                                                                    جواد قبادی - کارشناس بیمه

فایل های پیوست شده:
فایلحجم فایل
Pdfآیین نامه بیمه حوادث راننده مقصر حادثه769 kB

فرم ارتباط با ما