تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث یک روش مناسب برای تشویق رانندگان جهت رعایت قوانین راهنمایی و رانندگی ، احتیاط بیشتر و کاهش تصادفات رانندگی است .بر همین اساس هیات وزیران به استناد ماده 18 قانون بیمه شخص ثالث در ماده 6 آیین نامه تعیین سقف حق بیمه شخص ثالث تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث را طبق جدول زیر هر سال پنج درصد و حداکثر هفتاد درصد تعیین کرده است .

 کاهش پلکانی تخفیف عدم خسارت

به استناد تبصره دو ماده 6 آیین نامه مذکور چنانچه در طول مدت اعتبار بیمه شخص ثالث خسارتی از محل بیمه نامه پرداخت شود هنگام تمدید بیمه نامه به تناسب نوع و تعداد خسارت تخفیف عدم خسارت به شرح جدول زیر کاهش خواهد یافت .

انتقال تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

به استناد ماده 6 قانون بیمه شخص ثالث کلیه تخفیف ها متعلق به مالک وسیله نقلیه است و در صورت فروش به خریدار منتقل نمی شود . مالک وسیله نقلیه می تواند تخفیف ها را به وسیله نقلیه دیگری از همان نوع که متعلق به خودش و یا والدین ، همسر و فرزندانش باشد منتقل نماید .

ماده 6 قانون بیمه شخص ثالث :

از تاریخ انتقال مالکیت وسیله نقلیه، کلیه حقوق و تعهدات ناشی از قرارداد بیمه موضوع این قانون به انتقال گیرنده منتقل می شود و انتقال گیرنده تا پایان مدت قرارداد بیمه،بیمه گذار محسوب میشود.
تبصره :
کلیه تخفیفاتی که به واسطه نداشتن حوادث منجر به خسارت در قرارداد بیمه موضوع این قانون اعمال شده باشد متعلق به انتقال دهنده است ، انتقال دهنده می تواند تخفیفات مذکور را به وسیله نقلیه دیگر از همان نوع که متعلق به او یا متعلق به همسر ، والدین یا اولاد بلاواسطه وی باشد منتقل کند .
آیین نامه اجرایی این تبصره به پیشنهاد بیمه مرکزی و تایید شورای عالی بیمه به تصویب هیات وزیران میرسد .

Attachments:

رای دیوان عدالت اداری در خصوص قانونی بودن بخشنامه انتقال تخفیف بیمه مرکزی	[رای دیوان عدالت اداری]	175 kB
آیین نامه اجرایی نحوه انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث	[آیین نامه اجرایی نحوه انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث]	2098 kB
اصلاح آیین نامه اجرایی انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث	[اصلاح آیین نامه اجرایی انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث]	56 kB

مسافرکشی با خودرو شخصی در قانون رسیدگی به تخلفات رانندگی یک تخلف محسوب میشود و در کلان شهر ها سیصد هزار ریال جریمه دارد اما بیکاری و مشکلات اقتصادی باعث شده بسیاری از مردم بصورت تمام وقت و یا پاره وقت با خودرو شخصی اقدام به مسافر کشی کنند تا شاید بتوانند دخل و خرج زندگی را به تعادل برسانند . ظهور استارت آپ هایی همچون اسنپ، تپسی موجب تسهیل ورود افراد بیشتری به شغل مسافرکشی با خودروهای شخصی شده است . درباره مزایا و معایب مسافرکشی با خودروهای شخصی و جایگاه استارت آپ های این حوزه بحث های فراوانی در جامعه شکل گرفته است اما هدف این نوشتار بررسی بیمه شخص ثالث رانندگانی است که با خودرو شخصی اقدام به مسافرکشی میکنند .

خطری بزرگ در کمین رانندگان خودروهای شخصی مسافرکش:

حق بیمه بیمه نامه شخص ثالث خودروهای سواری با کاربری یا مورد استفاده آژانس و مسافرکش شخصی درون شهری بر اساس آیین نامه ماده 18 قانون بیمه شخص ثالث ده درصد بیشتر از خودروهای سواری با کاربری شخصی است، همچنین بیمه شخص ثالث خودروهای سواری با کاربری مسافرکش شخصی برون شهری بیست درصد گران تر از خودروهای مشابه با کاربری یا مورد استفاده شخصی است . بدیهی است علت این تفاوت حق بیمه افزایش احتمال وقوع حوادث بدلیل تردد بیشتر این خودروها نسبت به خودروهای شخصی است . بر اساس قوانین بیمه، خریدار بیمه می بایست با حداکثر حسن نیت و صداقت اطلاعات کامل از وضعیت ریسک را در اختیار شرکت بیمه قرار دهد تا شرکت بیمه امکان ارزیابی و تعیین حق بیمه متناسب با آن ریسک را داشته باشد ،اما متاسفانه اغلب رانندگان خودروهای سواری مسافرکش در زمان خرید بیمه شخص ثالث بدون توجه به این نکته کاربری خودرو خود را شخصی اعلام میکنند و طبیعتا حق بیمه مربوط به خودرو شخصی را می پردازند . این اقدامی است بسیار خطرناک با پیامدهایی مهلک و ناگوار. در چنین شرایطی در صورت وقوع حادثه شرکت بیمه طبق قانون به تناسب حق بیمه ای که کمتر دریافت کرده است خسارت کمتری را پرداخت میکند مقدار خسارت کمتر در مورد خودروهای مسافربر درون شهری و آژانس ده درصد و در مورد خودروهای مسافربر برون شهری بیست درصد از هر خسارت خواهد بود . البته بر اساس قانون بیمه شخص ثالث شرکت های بیمه مکلف هستند تا خسارت زیاندیده را به طور کامل پرداخت کنند و پس از تسویه خسارت با مراجعه به راننده مقصر حادثه نسبت به دریافت سهم وی اقدام کنند .

شاید با یک مثال اهمیت این موضوع بیشتر روشن شود:

حق بیمه شخص ثالث یک سواری پراید با ده درصد تخفیف عدم خسارت و کاربری شخصی در سال 1402 معادل چهار میلیون و پانصد هزار تومان است و حق بیمه اضافی جهت تغییر کاربری از شخصی به کاربری آژانس یا مسافرکش شهری ده درصد حق بیمه یعنی حدود چهارصدو پنجاه هزار تومان میباشد .راننده پرایدی که با کاربری شخصی اقدام به مسافرکشی کرده در صورتی که در یک حادثه منجر به فوت یک نفر در ماه های حرام (محرم،رجب،ذیحجه،ذیقعده) مقصر حادثه شناخته شود میبایست یکصدو بیست میلیون  تومان از دیه (10% از یک میلیاردو ویست میلیون تومان) را شخصا بپردازد .یعنی 266 برابر حق بیمه ای که در روز خرید بیمه شخص ثالث پرداخت نکرده است !

بیمه کارت سبز چیست ؟ 

 بیمه کارت سبز در واقع یک بیمه شخص ثالث بین المللی است .از آنجاییکه بیمه شخص ثالث خودرو شما فقط خسارت هایی را پوشش میدهد که در داخل مرزهای کشور اتفاق افتاده باشد لذا چنانچه قصد دارید با خودرو به خارج از کشور(کشورهای عضو سیستم کارت سبز ) سفر کنید ضروری است نسبت به تهیه بیمه کارت سبز اقدام نمایید . کارت سبز برای خودروهایی صادر میشود که قصد خروج از کشور و تردد در منطقه جغرافیایی کشورهای عضو کارت سبز را دارند . سیستم بین المللی کارت سبز با هدف حمایت از زیاندیدگان و همچنین رانندگان در تصادفات رانندگی و بر اساس توصیه نامه شماره 5 کمیته فرعی حمل و نقل جاده ای کمیسیون اقتصادی برای اروپا وابسته به سازمان ملل در سال 1949 ایجاد شد و در سال 1953 فعالیت رسمی خود را آغاز کرد . شرط اصلی عضویت در سیستم کارت سبز این است که قانون اجباری بیمه شخص ثالث در آن کشور به تصویب رسیده باشد در حال حاضر تعداد 48کشور عضو سیستم کارت سبز هستند که عمدتا کشورهای اروپایی هستند و دربین آنها کشورهای ترکیه و آذربایجان دارای مرز مشترک با ایران هستند . کشور ایران در سال 1356 به این سیستم ملحق شد . رانندگانی که قصد دارند با خودرو در کشورهای عضو سیستم کارت سبز تردد کنند مکلفند بیمه کارت سبز خریداری کنند در غیر اینصورت اجازه ورود به خودرو آنها داده نخواهد شد . از نمونه های مشابه با بیمه کارت سبز در سایر نقاط جهان میتوان به چند مورد اشاره کرد .بیمه کارت زرد و کارت قهوه ای در آفریقا و کارت نارنجی در کشور های عربی ویا کارت آبی در منطقه آسه آن (ASEAN) و طرح کارت سفید اکو در منطقه اکو که در حال اجرایی شدن است .

حق بیمه و تعهدات بیمه کارت سبز :

خسارت های جانی و مالی وارده به اشخاص ثالث بر اساس قوانین و مقررات کشور محل حادثه تعیین و حداقل تعهدات قانونی کشورهای عضو همه ساله توسط دفتر مرکزی کارت سبز اعلام میشود و همچنین حق بیمه کارت سبز نیز با توجه به نوع خودرو ، مدت سفر و میزان تعهدات کشور یا کشورهای مقصد متغیر است

مراکز فروش بیمه کارت سبز :

مدیریت امور مربوط به کارت سبز توسط دفاتری انجام میشود که تحت عنوان دفاتر ملی کارت سبز در هر کشوری وجود دارد و دفتر مرکزی در لندن واقع شده است ، این دفاتر مسئولیت نظارت بر حسن انجام صدور و خسارت بیمه کارت سبز طبق موافقت نامه هماهنگ بین دفاتر را به عهده دارند . در حال حاضر فقط شرکت سهامی بیمه ایران عضو دفتر کارت سبز ایران بوده و عملیات صدور و خسارت کارت سبز را در ایران انجام میدهد .ضمنا داشتن گواهینامه بین المللی برای استفاده از خدمات بیمه کارت سبز الزامیست .

دریافت اطلاعات بیشتر درباره بیمه کارت سبز

Attachments:

فرم پیشنهاد بیمه کارت سبز	[فرم پیشنهاد بیمه کارت سبز]	324 kB
لیست کشورهای عضو بیمه کارت سبز	[لیست کشورهای عضو بیمه کارت سبز]	34 kB

خسارت هایی که بیمه شخص ثالث پرداخت نمی کند 

بیمه شخص ثالث قطعا یکی از کامل ترین و جامع ترین بیمه نامه های موجود در کشور است و تنها بیمه نامه ای است که به تنهایی دارای یک قانون اختصاصی مصوب مجلس است اما این بیمه نامه جامع و کامل استثنائاتی هم دارد و در حکم چک سفید امضا در دستان راننده نیست و در شرایطی که در قانون پیش بینی شده خسارت هایی را پرداخت نمیکند و یا در صورت پرداخت از راننده مقصر حادثه باز پس میگیرد .

در این نوشته شما را با این استثنائات آشنا میکنیم.

خسارت های غیر قابل پرداخت :

1- خسارت وارده به وسيله نقليه مسبب حادثه و محمولات آن :

به استناد ماده 17 قانون بیمه شخص ثالث خسارت هایی که به وسیله نقلیه مقصر حادثه و محموله در حال حمل توسط وسیله نقلیه وارد میشود در تعهد بیمه شخص ثالث نیست . لازم به ذکر است خسارت واره به وسیله نقلیه مقصر از محل تعهدات بیمه بدنه جبران خواهد بود و خسارت های وارده به محمولات از محل بیمه باربری

2- خسارت مستقيم و يا غيرمستقيم ناشي از تشعشعات اتمی و راديواكتيو : (ماده 17 قانون بیمه شخص ثالث )

3- جریمه یا جزای نقدی (ماده 17 قانون بیمه شخص ثالث )

4- اثبات قصد زيان ديده در ايراد صدمه به خود مانند خودكشی، اسقاط جنين و نظاير آن و نيز اثبات هر نوع خدعه و تباني نزد مراجع قضائي (ماده 17 قانون بیمه شخص ثالث )

خسارت هایی که شرکت بیمه یا صندوق پرداخت میکنند اما از مقصر حادثه خسارت پرداختی را باز پس میگیرند

5- اثبات عمد مسبب در ايجاد حادثه نزد مراجع قضائي (ماده 15 قانون بیمه شخص ثالث )

6- رانندگی در حالت مستي يا استعمال مواد مخدر يا روانگردان مؤثر در وقوع حادثه كه به تأييد نيروی انتظامی يا پزشكي قانوني يا دادگاه رسيده باشد (ماده 15 قانون بیمه شخص ثالث )

7- در صورتي كه راننده مسبب، فاقد گواهينامه رانندگي باشد يا گواهينامه او متناسب با نوع وسيله نقليه نباشد (ماده 15 قانون بیمه شخص ثالث )

8- در صورتي كه راننده مسبب، وسيله نقليه را سرقت كرده يا از مسروقه بودن آن، آگاه باشد ( ماده 15 قانون بیمه شخص ثالث )

9- در حوادث رانندگي منجر به جرح يا فوت كه به استناد گزارش كارشناس تصادفات راهنمايي و رانندگي يا پليس راه، ‏علت اصلي وقوع تصادف يكي از تخلفات رانندگي حادثه ساز باشد، بيمه گر مكلف است خسارت زيان ديده را بدون هيچ شرط و اخذ تضمين پرداخت كند و پس از آن مي تواند به شرح زير براي بازيافت به مسبب حادثه مراجعه كند .(توضیح بیشتر)

الف ـ در اولين حادثه ناشی از تخلف حادثه ساز راننده مسبب در طول مدت بيمه نامه: معادل دو و نيم درصد (2/5%) از خسارت های بدنی و مالي پرداخت شده

ب ـ در دومين حادثه ناشی از تخلف حادثه ساز راننده مسبب در طول مدت بيمه نامه: معادل پنج درصد(۵%) از خسارت هاي بدني و مالي پرداخت شده

پ ـ در سومين حادثه ناشي از تخلف حادثه ساز و حوادث بعد از آن در طول مدت بيمه نامه: معادل ده درصد(۱۰%) از خسارت هاي بدنی و مالی پرداخت شده

10- در  صورت  عدم رعايت ظرفيت مجاز وسيله نقليه :

به استناد ماده 12 قانون بیمه شخص ثالث چنانچه ظرفیت مجاز یک خودرو سواری به عنوان مثال 5 نفر با راننده باشد اما 6 نفر در خودرو سوار شوند و به علت حادثه تمام 6 نفر فوت کنند فقط خسارت 5 نفر پرداخت میشود و خسارت نفر ششم از محل بیمه شخص ثالث قابل پرداخت نیست و صندوق تامین خسارت های بدنی خسارت نفر ششم را پرداخت و از مقصرحادثه باز پس خواهد گرفت . لازم به ذکر است طبق قانون  تعداد جنين و اطفال زير دوسال داخل وسيله نقليه به ظرفيت مجاز خودرو اضافه مي شود.

11- تغییر کاربری خودرو:

از آنجاییکه احتمال وقوع حادثه برای یک خودرو با کاربری مسافرکش شهری یا بین شهری بیشتر از یک خودرو با کاربری شخصی است در نتیجه حق بیمه خودرو با کاربری مسافرکش هم از حق بیمه خودرو با کاربری شخصی بیشتر است و خریدار بیمه مکلف است با ارائه اطلاعات صحیح به شرکت بیمه امکان محاسبه و ارزیابی دقیق ریسک و دریافت حق بیمه متناسب را فراهم نماید حال چنانچه این اتفاق رخ ندهد یعنی خودرویی که مسافر بر است به عنوان خودرو شخصی بیمه شود در زمان وقوع خسارت شرکت بیمه با اعمال قاعده نسبی پس از پرداخت خسارت درصدی از خسارت وارده را از راننده مقصر حادثه باز پس خواهد گرفت . (اطلاعات بیشتر)

12- خسارت های بدنی وارد به اشخاصی که در قسمت‎ هایی از وسیله نقلیه مستقر شده باشند که برای استقرار انسان تعبیه نشده است به عنوان مثال حمل مسافر در قسمت بار وانت چنانچه باعث حادثه و فوت مسافریشود که در پشت وانت سوار شده است شرکت بیمه خسارت را پرداخت نمی کند و این قبیل خسارت ها را صندوق تامین خسارت های بدنی پرداخت و کل خسارت را از راننده مقصر حادثه باز پس خواهد گرفت .

13- بخشی از خسارت های مالی وارد به خودروهای غیر متعارف یا گران قیمت :

به استناد ماده 8 قانون بیمه شخص ثالث خسارت مالی ناشی از حوادث رانندگی صرفا تا میزان خسارت متناظر وارد به گرانترین خودرو متعارف از طریق بیمه نامه شخص ثالث و یا مقصر حادثه قابل جبران خواهد بود و منظور از خودرو متعارف خودرویی است که قیمت آن کمتر از پنجاه درصد سقف تعهدات بدنی که در ابتدای هر سال مشخص میشود باشد .(توضیح بیشتر)

جواد قبادی - کارشناس بیمه

سامانه محاسبه و خرید آنلاین بیمه شخص ثالث